서비스 제공과 지급의 역학관계를 변화시킬 거대 플랫폼의 등장

일상의 경제활동의 대부분은, 재화·서비스의 수수(Delivery)와 대가의 지급(Payment)이라고 하는

2개의 결제를 완결시키는 것으로 성립된다.

사람들이 구입하는 재화·서비스의 종류는 무수히 많은 데 비해 그 대가를 지불하는 자금결제에

사용하는 통화는 일상생활에서는 통상 그 나라의 법정화폐 한 종류이다.

무수한 재화·서비스의 구입에는, 구입에 이르기까지의 프로세스가 있어,

그 프로세스도 개개인에 따라 천차만별이기 때문에, 기본적으로 개별성이 강한 경제활동이라고 할 수 있다.

구매자에게 지급은 원래 수수에 부수되어 부득이하게 실시하는 작업이었지만,

지금까지는 서비스 제공자측의 개별성이 강하다는 점과 자금결제수단의 공통성이 높기 때문에,

서비스 제공자 측의 사정에 영향을 받지 않고, 고객 입장에서 보면

고객의 일상생활을 가능한 한 넓게 커버할 수 있는 자금결제 서비스를 제공할 수 있는

은행 중에서 주거래(main)의 은행을 선택한다고 하는 인센티브가 강하다.

그러나 인터넷 쇼핑몰 등에서는 물리적 점포라면 동일 점포 내에서 구입할 수 없는

여러 상품이라도 하나의 몰 안에서 한꺼번에 구입할 수 있다.

그렇게 묶은 배달 결제에 대해서 보통 지급은 한 개로 끝난다.

현실 쇼핑몰에서도 몰이라는 한 건물 내에서 복수의 재화 및 서비스를 구입할 수 있으나,

점포가 다르면 자금결제수단을 바꿀 수 있으며,

하물며 지급결제는 점포별로 할 필요가 있어 일원화하기는 어렵다.

이와 같이 인터넷 쇼핑몰에서의 쇼핑은 서비스 제공과 지급의 역학관계는 역전되어

서비스 제공자 및 이용자로 선정되는 자금결제 서비스를 제공하는 금융기관이 아니면

자금결제 서비스를 제공하기 어렵다.

최근에는 이러한 상류 플랫폼 자체 또는 그룹 기업이 자금결제 서비스를 제공하는 경우가 많아졌다.

이러한 인터넷 쇼핑몰과 같은 플랫폼형 비즈니스는 고객기반의 크기가 네트워크 효과가 되어

경쟁력이 높아진다는 특성 때문에 극소수의 거대화된 플랫폼이 이겨내는 한편,

고객기반이 약한 플랫폼은 구축되는 일이 발생하기 쉽다.

지금까지는, 이겨내기 위해서 지배적인 고객 기반을 가져야 하는 시장은 나라라고 하는 단위로

분단되어 그 분단된 시장 안에서 승자가 되는 것이 중요했다.

그러나 디지털의 세계에서는 지배적 시장점유를 획득해야 할 시장은 국경 등에 의해서 멀어지지 않고,

글로벌인 시장이 되는 경향이 있다.

이에 이기는 기업이 제공하는 자금결제 서비스는 향후 상류 플랫폼의 방대한 고객기반에 대하여

플랫폼상에서의 구매 이외의 서비스 제공 상황도 커버하는 자금결제 서비스를 제공하여

기존 은행에 큰 위협이 될 것으로 생각한다. 원래 자금결제 서비스는 차별화가 어려운 분야였고

직접 수익 기여는 제한적이었지만 고객과의 인터페이스를 만드는 소중한 업무였다.

앞으로는 거대한 상류 플랫폼을 통한 딜리버리의 공통화 추세에 따라 은행을 선택하는 기준이

생활권 커버율이 아닌 저렴한 수수료와 자주 사용하는 플랫폼에서의 거래에 유리한가 하는 기준으로

계좌를 개설하는 은행을 선택하게 될 것이다.

금융기관 입장에서는 이러한 경쟁환경 변화에 대해서도 유의할 필요가 있다.

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